装修结婚生子“压力山大”

　　*近，装修婚房、筹办婚礼、婚后生子让市民小马顿时感觉“压力山大”，虽然父母表示会友情“赞助”，但小马说还是自己先规划规划。

　　小马今年30岁，是一家金融机构职员，月收入7000元左右，年底奖金约3万元。女朋友在事业单位工作，月收入4000元，每月公积金600元。两人都有各类**，2012年在红谷滩已购入一套三居室，每月还贷2700元，其中1400元为小马公积金直接划账。目前，两人还在租房住，月租金1600元，生活花费每月3000元左右。两人共有存款22万元，正购买理财产品，无其他投资。

　　■信息日报记者黄培红/文

　　理财目标：

　　1、春节过后开始装修，装修预算30万元;

　　2、计划明年年底结婚，已准备20万元“经费”;

　　3、结婚后计划生育孩子。

　　理财嘉宾：兴业银行井冈山大道支行理财经理邓倩倩

　　财务分析：

　　马先生家庭储蓄率达到50%以上，目前共有存款22万元，总体状况较好。但从资产配置来看，产品过于单一，运用生息资产获得理财收入的能力不足，还需对资产进行重新配置。

　　从家庭生命周期来看，小马夫妻俩正处于家庭形成期，此阶段的特征是经济开始*立，储蓄较少，消费欲望渐高，责任逐渐增大。未来几年面临生儿育女、购车、子女教育等各方面的问题，开支压力也会逐步加大。因而为今后的生活做好各方面的理财规划是非常必要的。

　　建立家庭紧急预备金防意外

　　为满足日常流动性需求及紧急状况，优先安排3~6个月家庭开支作为流动性资产，小马夫妻可将家庭结余以活期储蓄、货币基金、短期可灵活申购赎回的银行理财产品等形式转化，作为日常备用金。另外建议两人各办一张信用额度为2~5万元的***，不仅可以补充紧急预备金，在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金使用效率，在购买装修材料、家具、家电时可以及时支付。

　　消费贷款弥补装修资金缺口

　　春节后即3月份开始装修，预算是30万元，存在10万元的资金缺口。建议通过申请授信3年的10万元消费贷款来弥补资金缺口，以兴业银行年化利率7.56%、按月还息、到期***还本、3年循环使用的消费贷款为例，小马只需每月负担630元的贷款利息，可在3年内循环使用10万元的贷款额度。2016年3月小马可用2015年的收入结余以及提取1万元备用金来归还10万元贷款本金，这样便可轻松完成装修计划了。

　　到2016年底小马可再次申请授信期内的10万贷款，在夫妻当年结余和父母的友情“赞助”下即可筹备20万元的结婚经费了。入住新房省去1600元/月的房租后，小马夫妻的年结余可增加至10万元，故用于结婚的10万元贷款也可轻松在次年年底结清。

　　提早为孩子准备教育基金

　　近两年还将面临孩子出生问题，考虑到孩子出生前后将会产生一大笔费用，合计约2万元左右(参考本地平均费用)，这笔资金可由家庭紧急预备金解决，也可以从现在开始定投，准备2万元。

　　另外孩子的养育费用和教育费用也必须提前准备。假设孩子在上大学前接受的都是**教育，以大学费用每年2万元的保守估计，每年生活费用2万元现值，学费和生活成本增长率5%为例，培养一个孩子23年共需要105万元左右。对于长达5年以上的长期理财目标，建议选择定投，以投资回报率5%为例，积累105万元，每月需投资2000元左右，如剔除实际教育支出有资金剩余，也可作为养老资金的补足。