技术男无房无车无三金存款

招商银行福州白马支行贵宾理财经理，中国金融理财师(AFP)，持有保险代理人、银行从业资格、会计从业资格证书。银行从业七年，擅长银行理财、基金、保险、贵金属、税收等资产规划配置。

案例：*丝男的购房计划

林先生，33岁，外地人在福州创业做手机游戏开发，无房无车无“三金”，目前存款20万元，15万元投在股市里，5万元做流动资金放在支付宝里，随用随取。因为是跟朋友合伙创业，每月固定工资是7000元，年底根据项目收益分成。房租以各项生活开支每月3000元，余*做P2P投资。老家两套房，一套在市中心，价值20万元，目前出租，房租收益500元一个月;一套是郊区自建房，父母住着，父母有退休金。年底准备结婚，女方是老乡，在贵安买房，主要给父母住，每月房贷2500元，因此无力联合买房。女方要求，小孩上幼儿园前要买房。小林想知道目前的理财规划合理吗?要尽快买房，有什么更好的建议?

财务状况以及理财目标分析

林先生现处于家庭形成期，也将进入或正处于事业收入高峰时段，当下主要理财缺口：*付款差额，作为家庭经济支柱的**缺口。

理财建议：

从理财目标倒推理财建议：林先生现阶段买房，**需考虑孩子教育及未来发展，故我们将目标锁定为60㎡的二手学区房，但根据林先生目前收支状况，鼓楼区学区房供房压力过大，可考虑台江区或仓山区学区房，价格约为1.5万元/㎡，则目标房源总价为90万元。由于林先生无公积金，故贷款部分只能申请商业贷款。据2014年11月*新*套房贷*付比例30%计算，林先生需准备27万元*付款，月供部分，按*新贷款利率，20年等额本息还款方式计算，月供为4681.36元。分析购房时点，2014年11月22日央行刚宣布降息，这一消息将对房产市场起到较强的提振作用，加之学区房其刚需特点，房价将成逐年增长趋势，故建议可在近期着手购买。那么*付款部分，建议卖出老家市中心价值20万元的房子，同时抽出其在股市的7万元资金即可给付*付款。支付*付款后，林先生的财务状况为，存款13万，月收入7000元，房贷4681.36元，婚后家庭月生活支出3000元(扣除房租加上太太生活支出)。

理财建议：

1、现金留存6个月家庭支出，即2万元左右，该部分资金可投入招商银行朝朝盈，7×24小时随用随取，即刻到账，手机银行轻松操作，收益高于支付宝;2、剩余的11万存款根据林先生的风险承受能力及产品风险属性，建议4万投入招商银行五星之选股票基金，7万配置债券基金，该类品种较林先生之前投资的P2P产品安全性高，运作模式、收益可控;3、婚后林先生即成为家庭的经济支柱，但本身并无社保医保，用现在的话说就是“裸奔”，万一遇到疾病等风险失去工作能力后家庭将承受重大压力，故依据家庭**配置**“双十法则”，林先生应支出家庭收入的10%为自己购买保额为年收入10倍的**型产品。