夫妻资产逾千万 养老与传承如何兼得

60后国企夫妻家庭资产逾千万元，即将面临的退休生活他们该如何安排?应届本科毕业的女儿至今未找到理想工作，他们又该如何让女儿“啃”出衣食**的生活?

张女士和丈夫都是60后，女儿刚大学毕业，家庭逐渐步入成熟期，未来他们家的理财规划，将主要围绕**的保值增值展开。

国企夫妻年余40万元

张女士和丈夫是同一家国企不同部门的同事，假如国家退休政策没有出现太大变化，未来10年内，她和丈夫将相继退休。他们的*生女儿今年刚大学毕业，正在努力寻找工作。

夫妻俩都是国企员工，工资待遇与福利**都不错，张女士每月收入1.5万元，丈夫每月收入1.8万元，他们夫妻俩平时看病都有补充医疗保险，女儿也能享受医疗费用减半报销的单位福利。他们早前投资了一套房产，每月能回收4500元的租金。

月度支出方面，虽然基本生活开销、外出就餐购物和女儿个人开销等几方面合计支出达1.7万元，但凭借张女士和丈夫不俗的收入，家庭每月仍能有2万元的结余。此外，夫妻俩年末还有8万元左右的年终奖，加上投资收入15万元，年末又有23万元的进账，扣除旅行等支出，年度结余16.7万元。

不仅每年有近40万元的家庭结余，张女士家庭的财务状况也非常良好，资产主要包括275万元的流动资产、380万元的投资性资产和550万元的使用性资产。而仅有的家庭负债是早年购买投资房时，余下未还清的20万元贷款，现在夫妻俩用双方的公积金和补充公积金**能应付这笔月度开支，因而并不会对家庭的实际支出造成影响，家庭资产负债率实质为零。

**与物质齐飞 让退休安心

未来夫妻俩的理财目标，**是弥补养老金替代率的不足，即使他们夫妻俩都是国企，但退休后养老金和在职工资仍然会有差距，单一项年终奖就会少8万元;第二是提前准备退休的医疗**，毕竟退休后没有了补充医疗保险，所有医疗费用都必须自己承担，未雨绸缪有备无患;第三因为家庭有一定的富余资金，张女士考虑为两套房产每年购买财产险，权当购买个安心和省心;第四是满足退休后的精神和物质需求，比如张女士喜欢摄影和旅行，丈夫喜欢红酒和钓鱼等。

他们家庭目前的投资模式属于稳中求进，除了低风险的理财产品外，张女士和丈夫都喜欢在股市中追逐***。考虑到未来家庭**会继续稳健增长，因而，张女士计划保留股市中的投资份额，其余资产用来做理财规划，并且同时追求更高的收益。

女儿生活有** 是父母*大安心

安排好了自己的生活，张女士还放心不下女儿。过去的几个月，女儿一直在四处面试投简历，女儿工作找得焦虑，父母看着也担心。张女士一直劝女儿先找份工作做起来，要求别太高，但女儿有自己的想法，并不愿意听母亲的。

张女士无可奈何之下，**能做的就是尽力让女儿衣食**。她希望从家庭资产中划出一笔资金用来投资，女儿每年固定能从中领取几笔收益**生活。张女士说道：“只有女儿过得开心，做父母的才能放心。”

每月收支状况(单位：元)

收入(税后)支出

本人月收入15000基本生活开销3500

配偶月收入18000外出就餐购物等4500

娱乐休闲支出2500

女儿开销4000

养车费用2500

其他收入4500其他0

合计37500合计17000

每月结余20500

年度收支状况(单位：元)

收入支出

年终奖金30000旅行费用40000

配偶年终奖金50000年末大宗购物15000

人情往来8000

投资收益150000其他0

合计230000合计63000

年度结余167000

家庭资产负债状况(单位：万元)

家庭资产家庭负债

活期及现金45房屋贷款20

理财产品230

股票(市值)80

自住房产(市值)520

投资房产(市值)300

汽车(市值)30

**及收藏品0其他贷款0

合计1205合计20

家庭资产净值1185