重模式 是壁垒！

“趣分期的模式在前期一定要重”，这是几位天使投资人给罗敏的一致建议，也是他们看好这个项目的一个原因——这个业务**天就有现金流，也符合发展趋势，可快速复制可规模化。“重”意味着壁垒更高，银行和大电商都不屑于去做这件事，小的互联网团队很多都缺乏线下执行能力。而且，趣分期模式的“重”也是可控的，每个学校设立一个线下工作人员就可以。等线下的流程全部运转起来，线下的口碑和业务模型建立起来之后，再增加线上投资，是可以使其变轻的。否则，一开始就轻，别的公司一做业务延展就把很容易吃掉它。

按照罗敏的设想，根据中国的高校数量，趣分期的线下团队以后会是几千人的规模，这部分不能压缩，有多少用户就要审核多少人。但是随着线下口碑的建立和线上流量的增加，线下团队的成本会逐渐摊薄。

看到趣分期上线3个月，**额过千万。李树斌表达了一点担心，因为不像好乐买这种纯粹的电商，交易一次就是一锤子买卖，分期购物+P2P是个更复杂的交易机制。不仅要获取和管理大量的学生信息，而且要建立信用管理机制，包括每一期的还款情况、延期怎么管理，对人和*的管理远比单纯的电商复杂。需要管理的数据更多，风险更大。李树斌提醒罗敏，一定要做好管理大量用户数据的准备。如果业务再扩大，整个技术系统和监控体系需要大量加强。风控是趣分期*后成败的关键因素。

显然，目前的趣分期的运营**还在线下。在运营中心做万**遍电话审核之后，线下的工作人员会到学生宿舍一一确认信息，包括学生证、身份证、饭卡、成绩单、银行流水和家庭住址、父母的联系方式。并通过面谈，对人做进一步的判断。审核通过之后，学生用纸笔填写资料、签合同、按手印，然后拍照录入系统。学生还款逾期30天以上算作坏账，平台先行垫付。同时，线下的工作人员会直接进宿舍进行催收，或者联系借款人的父母。对于有还款意愿但暂时没有还款能力的借款人，趣分期还借助周围创业公司的资源，帮助学生联系工作机会，比如唱吧做产品宣传时在校园发传单。

在*开始，陈华给罗敏讲了一大堆风控的建议，比如要尽量选成绩好的学生，优先女生等等，因为这样的人违约成本更高，或者一般来说，信用相对更好。陈华也鼓励罗敏，很多东西都是通的，并不是没做过就没法做。他那自己的经历做例子，他做唱吧的时候对音乐相关的东西也一点不懂，也是先进去慢慢学习。关键是要觉得这件事有意思，愿意冲进去。进去之后发现有机会，找懂的人帮忙理一理就能逐渐弥补起欠缺的东西。陈华和吴世春把身边的一些资源陆续介绍给罗敏，包括把曾经酷讯的第二位员工介绍给罗敏充实他的技术团队。

对于趣分期模式来说，线下累积的用户多了，包括平台做大之后获取资金的成本降低，都会成为它的竞争门槛。但同时，趣分期受到一点质疑是，学生在3C等大件产品上的消费频次有限，这会造成趣分期开发新用户上的*大压力。针对这个消费特征，罗敏的应对计划是扩宽产品品类，比如考驾校、旅游、学新东方等等。以及以后将人群拓展，这些学生长大之后会有结婚、育儿等一系列的需求。甚至，现在仅做了信用贷款，那以后甚至可以做抵押贷款。